Insurance

The Introduction of Life Insurance

PENGERTIAN ASURANSI

Asuransi adalah istilah yang digunakan untuk merujuk pada tindakan, sistem atau bisnis dimana perlindungan finansial atau ganti rugi secara finansial untuk jiwa, properti, kesehatan dan lain sebagainya mendapatkan penggantian dari kejadian-kejadian yang tidak dapat diduga yang dapat terjadi seperti kematian, kehilangan, kerusakan atau sakit, dimana melibatkan pembayaran premi secara teratur dalam jangka waktu tertentu sebagai ganti polis yang menjamin perlindungan tersebut.

Asuransi juga dapat diartikan sebagai sebuah perjanjian yang mana seorang penanggung mengikatkan diri kepada seorang tertanggung, dengan menerima suatu premi, untuk memberikan penggantian kepadanya karena suatu kerugian, kerusakan atau kehilangan keuntungan yang diharapkan, yang mungkin akan dideritanya karena suatu peristiwa yang tak terduga.

PRINSIP DASAR ASURANSI

Insurable Interest

Hak untuk mengasuransikan, yang timbul dari suatu hubungan keuangan, antara tertanggung dengan yang diasuransikan dan diakui secara hukum.

Utmost Good Faith

Suatu tindakan untuk mengungkapkan secara akurat dan lengkap, semua fakta yang material (material fact) mengenai sesuatu yang akan diasuransikan baik diminta maupun tidak. Artinya adalah: si penanggung harus dengan jujur menerangkan dengan jelas segala sesuatu tentang luasnya syarat/kondisi dari asuransi dan si tertanggung juga harus memberikan keterangan yang jelas dan benar atas objek atau kepentingan yang dipertanggungkan.

Proximate Cause

Suatu penyebab aktif, efisien yang menimbulkan rantaian kejadian yang menimbulkan suatu akibat tanpa adanya intervensi suatu yang mulai dan secara aktif dari sumber yang baru dan independen.

Indemnity

Suatu mekanisme di mana penanggung menyediakan kompensasi finansial dalam upayanya menempatkan tertanggung dalam posisi keuangan yang ia miliki sesaat sebelum terjadinya kerugian (KUHD pasal 252, 253 dan dipertegas dalam pasal 278).

Subrogation

Pengalihan hak tuntut dari tertanggung kepada penanggung setelah klaim dibayar.

Contribution

Hak penanggung untuk mengajak penanggung lainnya yang sama-sama menanggung, tetapi tidak harus sama kewajibannya terhadap tertanggung untuk ikut memberikan indemnity.

ASURANSI JIWA

Asuransi jiwa saat ini terbagi menjadi 2 kategori yakni asuransi jiwa tradisional atau non unit link dengan asuransi jiwa modern atau unit link. Apakah yang membedakan antara 2 kategori ini?

ASURANSI JIWA TRADISIONAL ATAU NON UNIT LINK

Asuransi jiwa tradisional atau non unit link adalah asuransi yang hanya memberikan manfaat proteksi dan tidak memiliki manfaat investasi sehingga nilai tunainya pun tidak ada, tetapi jika ada nilainya sangatlah kecil, biasanya merupakan pengembalian karena tidak adanya klaim selama masa asuransi. Asuransi jiwa tradisional ini terbagi atas 3 kategori yakni:

Term Life

Asuransi jiwa berjangka tanpa adanya nilai tunai. Asuransi ini merupakan bentuk asuransi jiwa yang paling sederhana. Dan masa perlindungan asuransi ini adalah sama dengan masa pembayaran premi jadi jika masa pembayaran premi nasabah atau konsumen adalah 10 tahun maka nasabah atau konsumen tersebut mendapatkan perlindungan dari perusahaan asuransi selama 10 tahun juga. Dan ditahun berikutnya, nasabah atau konsumen harus memperpanjang jika ingin mendapatkan perlindungan kembali yang mana dalam perpanjangan juga disertai dengan seleksi kesehatan sekali lagi dan premi yang dibayarkan juga akan semakin tinggi dari yang terdahulu. Dalam kategori ini, jika tidak ada klaim dalam masa perlindungan atau pertanggungan, maka uang yang telah dibayarkan sebagai premi akan hangus tetapi jika ada klaim, maka klaim akan dibayarkan sejumlah yang telah disepakati dalam perjanjian asuransi diawal keikutsertaan.

Whole Life

Asuransi jiwa dengan jangka perlindungan seumur hidup yang disertai dengan nilai tunai. Nilai tunai pada asuransi ini sangatlah kecil karena dalam kategori ini prioritas tetaplah pada proteksi bukan investasi. Sedangkan masa perlindungan asuransi ini adalah seumur hidup tanpa harus memperpanjang kembali seperti Term Life dan seleksi kesehatan hanyalah dilakukan satu kali yakni diawal keikutsertaan. Dalam kategori ini, jika tidak tidak ada klaim maka uang akan dikembalikan sejumlah yang telah disepakati diawal keikutsertaan tetapi jika ada klaim maka uang juga akan dikembalikan sebesar yang terlah disepakati diawal keikutsertaan tetapi jumlahnya jauh lebih kecil dibandingkan jika tidak ada klaim. Pembayaran premi dalam kategori ini lebih murah dibandingkan dengan Term Life karena cenderung flat tidak seperti Term Life yang setelah masa kontrak maka nilai preminya akan naik.

Endowment

Asuransi ini dapat dikatakan juga sebagai asuransi dwiguna karena asuransi dalam kategori ini, memiliki manfaat proteksi dan investasi. Tetapi yang menjadi prioritas utama dalam kategori ini adalah sisi investasinya sedangkan untuk proteksi hanyalah memberikan manfaat nilai tunai yang sangat kecil dibandingkan dengan asuransi dalam bentuk Term Life ataupun Whole Life.. Asuransi dalam bentuk ini paling sering digunakan untuk keperluan mempersiapkan dana pendidikan ataupun dana pensiun. Dibandingkan dengan bentuk asuransi Term Life ataupun Whole Life, Endowment lebih terjamin dalam segi nilai tunai diakhir periode masa kontrak karena nilainya tetap dan sesuai dengan perjanjian diawal keikutsertaan. Sedangkan untuk premi asuransi dalam kategori ini, biasanya flat, tidak berubah dan masa kontrak pembayaran premi lebih kurang 1 hingga 10 tahun.

ASURANSI JIWA MODERN ATAU UNIT LINK

Asuransi jiwa modern atau unit link adalah asuransi jiwa yang menggabungkan dua manfaat menjadi satu kesatuan yakni manfaat proteksi dan investasi sehingga tidak hanya memberikan manfaat proteksi saja tetapi juga memberikan manfaat investasi yang nilainyapun cukup tinggi. Asuransi jiwa dalam kategori ini berbentuk YRT atau Yearly Renewable Term atau dengan kata lain asuransi jiwa berjangka tahunan yang memilki garansi perpanjangan dengan tanpa harus melakukan pembaharuan perjanjian asuransi kembali. Sedangkan untuk investasinya berbentuk reksa dana yang dikelola oleh manajer investasi yang profesional sehingga nilai tunai yang dihasilkan diakhir periode cukuplah tinggi. Dalam sebuah perencanaan keuangan, proteksi dan investasi adalah 2 hal yang tidak dapat dipisahkan, kedua hal tersebut adalah hal yang wajib untuk dimiliki. Mengapa proteksi dan investasi sangat diperlukan dalam sebuah perencanaan keuangan?

  • Investasi sangatlah diperlukan untuk mencapai tujuan keuangan, misalnya dana pendidikan dan dana pensiun. Karena dengan tanpa investasi, tujuan keuangan akan sangat sulit untuk dicapai.
  • Proteksi sangatlah penting karena akan melindungi dari sejumlah risiko, misalnya, meninggal dunia, cacat tetap dan sakit. Dengan adanya proteksi akan menjamin dana investasi karena setiap resiko yang ada akan dilindungi dan tidak mengurangi dana investasi yang telah terbentuk.
Advertisements

Leave a Reply

Please log in using one of these methods to post your comment:

WordPress.com Logo

You are commenting using your WordPress.com account. Log Out / Change )

Twitter picture

You are commenting using your Twitter account. Log Out / Change )

Facebook photo

You are commenting using your Facebook account. Log Out / Change )

Google+ photo

You are commenting using your Google+ account. Log Out / Change )

Connecting to %s